Какво търсят банките за кредити?

Банковото финансиране може да бъде ключ към успеха на вашия малък бизнес. Правилното използване на заеми за малки предприятия може да консолидира дълговете, да осигури капитал и да позволи разширяване. За да получат кредит, банките търсят “петте Cs” на кредитния капацитет, обезпечението, капитала, характера и условията. Ако вашият бизнес липсва в някоя от тези области, получаването на заем за малък бизнес може да се окаже трудно.

Капацитет

Кредиторът иска да гарантира, че може да изплати заема. Вашата способност да го правите е известна като капацитет. Когато кандидатствате за кредит, упълномощавате кредитора да управлява вашата кредитна история. Кредиторът иска да оцени две неща: историята на погасяване с други лица и размера на дълга, който понастоящем носите. Кредиторът преглежда вашите доходи и изчислява коефициента на покритие на обслужването на дълга. Приемливото съотношение варира в зависимост от ситуацията, но обикновено банката иска да види минимален коефициент на покритие на обслужването на дълга от 1, 20 пъти. Това означава, че за всеки долар дълг, който носите, ще донесете един долар и двадесет цента в доход за обслужване на дълга.

допълнителна гаранция

Дори най-силният бизнес може да стане жертва на непредвидени обстоятелства, които възпрепятстват способността му да изплати заем. Знаейки това, банката изисква обезпечение, за да защити интересите си. Видът обезпечение зависи от наличните активи на вашия бизнес. Примерите включват недвижими имоти, бизнес активи, оборудване, превозни средства и сметки. Когато подписвате документите си за заем, вие упълномощавате банката да заложи на каквито и да било активи, които сте заложили като обезпечение. Ако не успеете да погасите заема, залогът на банката му дава право да конфискува и продава тези активи в опит да възстанови загубите си. Обърнете внимание, че повечето банки отпускат заеми само до процент от оценената стойност на актива. Например, повечето банки отпускат заеми до 80% от стойността на недвижимите имоти, заемани от собствениците. Това означава, че ако заложите имот от 200 000 долара, можете да заемате само до 160 000 долара.

капитал

При прегледа на финансовите ви данни, кредиторът оценява капитала на вашата компания. Капиталът е сумата, с която компанията трябва да работи. Ако дружеството не е добре капитализирано, банката може да приеме, че заемът е твърде рисков за одобряване. Банката също иска да види колко капитал сте инвестирали във вашия бизнес. Това показва, че банката е ангажирана с успеха на бизнеса и те прави по-привлекателен като потенциален кредитополучател. Ако вашата лична финансова позиция е значително по-силна от бизнеса, банката може да продължи с кредита, при условие че вие ​​лично гарантирате заема.

характер

Макар и не толкова черно и бяло, колкото кредита, обезпечението и капацитета, характерът е друга важна характеристика при оценката на компания за кредит. Историята, препратките и репутацията на вашата компания играят важна роля в решението за отпускане на заем. Ако вашата компания има безупречна кредитна история, добра репутация в областта и силни препратки, ще имате малки проблеми с получаването на кредит, стига да отговаряте на другите критерии. Въпреки това, ако вашата компания има история на неплащане на дълг заедно с лошо име и по-ниско обслужване, банките може да се колебаят да правят бизнес с вас, дори ако отговаряте на другите критерии.

условия

Окончателните критерии, които банките търсят в кредитите, са извън контрола на кредитополучателя. Условието описва икономическата обстановка във вашата индустрия. Дори ако вашият бизнес има капацитет и обезпечение, ако оперирате в високорискова индустрия, банката може да реши да прехвърли вашия кредит. Това не е защото самият заем е лош, а защото индустрията има потенциал за внезапен спад, поставяйки банката в риск. За да преодолеете лошите условия, трябва да проявявате голяма сила във всички останали области. Дори и тогава, банката може просто да няма апетит за заеми във вашата индустрия по това време. Ако това се случи, потърсете кредитор, който е по-готов да поеме риска.

Препоръчано